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    Die richtige Kreditabsicherung

Einen Privatkredit abzusichern, ist nicht gesetzlich vorgegeben, sondern eine freiwillige Entscheidung – die aber viel Sinn macht! Denn: Wenn Banken Ihnen Geld leihen, wollen sie sichergehen, dass Sie die Kreditsumme auch zurückzahlen können. Eine Absicherung schützt außerdem Ihre Familie vor hoher Verschuldung.

Eine Möglichkeit zur Kreditabsicherung ist eine Risikolebensversicherung.

Warum Sie Ihren Kredit absichern sollten?

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, verlangt die Bank in der Regel eine Kreditabsicherung. Damit stellt sie sicher, dass sie auch für den Fall ihr Geld von dem Kreditnehmer zurückbekommt, sollte dieser die Kreditraten aufgrund von Zahlungsschwierigkeiten nicht mehr begleichen können. Das kommt häufiger vor als man denkt: Die Zahl von Privatpersonen mit Überschuldung lag 2022 in Deutschland bei 5,88 Millionen. Die häufigsten Gründe dafür, dass bestehende Verbindlichkeiten in absehbarer Zeit nicht beglichen werden können, sind Arbeitslosigkeit, Scheidung oder Trennung, Erkrankung und eine unwirtschaftliche Haushaltsführung. Fallen die Zahlungen aus, gleicht die Bank den Kredit z. B. durch Eigentumspfändungen beim Kreditnehmer über ein Gericht aus.
Eine Kreditabsicherung ist also wichtig um sich und Ihre Familie im Ernstfall vor finanziellen Engpässen zu schützen. Gleiches gilt für Ihren Geschäftspartner. Für den Fall, dass sich bzgl. eines Leasingvertrags oder Bankkredits der Geschäftsführer (oder Gesellschafter) zur persönlichen Haftung für das Unternehmen verpflichtet haben sollte – etwa durch Bürgschaft – läuft er in der Insolvenz Gefahr, persönlich für diese Kredite zu haften.
Dieser Ernstfall kann auch bedeuten, dass der Kreditnehmer verstirbt. Denn dann erben die Hinterbliebenen nicht nur dessen Vermögen, sondern auch die Schulden – es sei denn, sie lehnen das gesamte Erbe innerhalb von sechs Wochen aktiv ab.
Gerade für Kredite mit langen Kreditlaufzeiten und hohen Kreditsummen, etwa bei einem Immobilienkredit, empfiehlt sich eine Kreditabsicherung, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu minimieren.

Wie Sie einen Kredit absichern

Einen Kredit absichern für den Todesfall: Die Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist von einem Kreditvertrag unabhängig. Das bedeutet, sie versichert das Leben des Kreditnehmers und dient dem Schutz der Hinterbliebenen. Verstirbt der Kreditnehmer, wird eine zuvor festgelegte Summe an die Hinterbliebenen (Begünstigten) ausgezahlt. Dieses Geld kann dann unter anderem dazu verwendet werden, die ausstehenden Kreditraten zu begleichen. Die Versicherung sichert den Kredit also nur im Todesfall ab.

Eine allgemeine Absicherung für den Kredit: Die Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung wird gerne zusammen mit einem Kredit angeboten. Sie greift, wenn ein Kreditnehmer die Kreditraten aus bestimmten Gründen nicht mehr zahlen kann. Bei einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit beispielsweise zahlt eine Restschuldversicherung die Raten – jedoch nur für eine begrenzte Zeit. Im Todesfall übernimmt die Versicherung die restlichen Schulden oder oft auch nur einen Teil davon als Einmalbetrag. Ein Nachteil einer Restschuldversicherung ist, dass sie an den Kredit gebunden und nicht auf einen anderen übertragbar ist. Außerdem kann sie teurer als eine Risikolebensversicherung sein, da sie sich häufig auf rund zehn Prozent der Kreditsumme beläuft.

Den Kredit durch einen zweiten Kreditnehmer absichern

Sie können einen Kredit auch durch einen zweiten Kreditnehmer absichern. Ein weiterer Kreditnehmer nimmt das Darlehen dann gemeinsam mit Ihnen auf. Dieses Vorgehen senkt das Risiko für die Bank. Denn wenn Sie als Kreditnehmer ein finanzielles Problem haben, muss der zweite Kreditnehmer die ausstehende Rate zahlen – die Bank bekommt in jedem Fall ihr Geld. Daher ist es wichtig, dass der zweite Kreditnehmer eine Bonität und ein stabiles Einkommen nachweisen kann.

Den Kredit durch eine Bürgschaft absichern

Eine weitere Möglichkeit ist, den Kredit durch Bürgen abzusichern. Bürgschaft bedeutet, dass der Bürge für Zahlungen einspringt, falls der Kreditnehmer nicht zahlen kann. Der Bürge unterzeichnet keinen Kreditvertrag, sondern einen eigenen Bürgschaftsvertrag. Darin kann die Haftung zeitlich und inhaltlich begrenzt werden. Bürgschaften sind selten und nicht bei allen Banken verfügbar.

Eine Absicherung für den Kredit – und das Leben allgemein: Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU genannt, empfiehlt sich grundsätzlich im Leben und sollte für jedermann zur Grundausstattung gehören. Sie greift dann, wenn Sie berufsunfähig erkranken und Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Das bedeutet: Sind Sie für mindestens sechs Monate durch eine psychische oder physische Krankheit beruflich verhindert, leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung eine vereinbarte Rente. Diese sichert Ihre finanzielle Lebensgrundlage ab und schließt die Versorgungslücke, die durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schnell entstehen würde. Je nach Höhe der abgeschlossenen Rente reduziert sie die Lücke maximal.
Im konkreten Fall ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung weniger als Kreditabsicherung gedacht als dazu, die Chance zu erhöhen, überhaupt einen Kredit zu erhalten. Im Notfall ermöglicht sie es Ihnen aber auch, weiterhin Kreditraten abzubezahlen.
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Lebensgewohnheiten und der gewünschten Rentenhöhe ab.
Um das Risiko von Gehaltsausfällen oder Berufsunfähigkeit abzudecken, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich zu einer Risikolebensversicherung in Betracht gezogen werden.

Weitere Möglichkeiten der Kreditabsicherung

Wer einen Schicksalsschlag erleidet, möchte sichergehen, den Kredit weiter abbezahlen zu können. Dafür gibt es noch weitere Möglichkeiten der Absicherung. Mit der Option “Arbeitsunfähigkeit” beim Abschluss einer BU sind Sie bereits für den Fall einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit, etwa durch eine längere Erkrankung, abgesichert.
Außerdem gibt es bei einer Rentenversicherung die automatisch und beitragsfrei eingeschlossene „Dread-Disease-Option“. Das bedeutet, dass Sie sich bei Eintritt einer definierten schweren Erkrankung vor Rentenbeginn Ihr aktuelles Vertragsguthaben vorzeitig steuerfrei auszahlen lassen können.

Den Kredit durch eine Risikolebensversicherung absichern

Mit der Risikolebensversicherung der Versicherungskammer Bayern können Sie Ihre Hinterbliebenen bestmöglich schützen. Sie können zwischen drei verschiedenen Tarifen wählen, von denen einer mit Sicherheit zu Ihnen und Ihrer persönlichen Lebenssituation passt.
Ihr Beitrag wird individuell und risikogerecht berechnet. Dabei spielen Faktoren wie Alter und Beruf sowie ein (gesunder) Lebensstil eine Rolle.
Mit den Tarif-Varianten RisikoLeben Plus und RisikoLeben Premium können Sie die Versicherungssumme zudem unkompliziert bei besonderen Ereignissen wie der Geburt eines Kindes, einer Hochzeit oder der Finanzierung einer Immobilie erhöhen.
Die Risikolebensversicherung der Versicherungskammer Bayern bietet bei entsprechenden Tarif-Varianten außerdem eine „vorgezogene Leistung zu Lebzeiten“. Das bedeutet, dass Sie bei bestimmten schweren Krankheiten die Kapitalleistung bereits zu Lebzeiten steuerfrei ausgezahlt bekommen.
Sie können Ihr Angebot für die Risikolebensversicherung bei der Versicherungskammer Bayern ganz einfach und unkompliziert online berechnen.

Ist eine Kreditabsicherung für Sie sinnvoll?

Vorteile
  • Die Absicherung eines Kredits erhöht signifikant Ihre Chancen, von der Bank eine Kreditzusage zu erhalten. Das liegt daran, dass die Versicherung das Ausfallrisiko für die Bank verringert.
  • Viele Banken gewähren Ihnen niedrigere Zinsen für Ihren Kredit, da sich das Risiko für sie minimiert, das geliehene Geld nicht zurückzuerhalten.
  • Eine Absicherung schützt Ihre Familie vor finanziellen Belastungen, falls Sie den Kredit nicht mehr bezahlen können.
  • Eine Kreditabsicherung ist besonders für Hauptverdiener, Personen mit anderen laufenden Schulden oder solche mit einer unsicheren Beschäftigungssituation sinnvoll.
Nachteile
  • Eine Kreditabsicherung erhöht die Gesamtkosten des Kredits, da Sie für die Versicherung zusätzliche Gebühren zahlen müssen. Diese Kosten variieren je nach Anbieter und Kreditart.
  • Nicht jede Möglichkeit der Kreditabsicherung ist für Sie die richtige. Es gibt Ausschlussklauseln oder Wartezeiten, die Sie berücksichtigen müssen.
  • In manchen Fällen ist eine Absicherung des Kredites eine Voraussetzung für die Kreditvergabe.

Wann Sie einen Kredit nachträglich absichern können

Die Vor- und Nachteile zeigen, dass eine Kreditabsicherung in den meisten Fällen äußerst sinnvoll sein kann. Wenn Sie weiterreichende Hilfe bei der Frage um die Absicherung eines Kredites benötigen, helfen wir Ihnen auch gerne persönlich weiter.
Eine Risikolebensversicherung zum Beispiel kann im Gegensatz zu einer Restschuldversicherung unabhängig vom Kredit abgeschlossen werden. Dies ist nicht nur günstiger – auf diese Weise können Sie Ihren Kredit auch nachträglich absichern. Ausgenommen sind Immobilienkredite, bei denen eine Restschuldversicherung unter bestimmten Voraussetzungen ebenfalls nachträglich abgeschlossen werden kann.
Zudem kann die Laufzeit der Risikolebensversicherung und damit die Absicherung Ihres Kredits mit dem Plus oder Premium Tarif der Versicherungskammer Bayern unter bestimmten Voraussetzungen einmalig verlängert werden.

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