Von Krankentagegeld bis Krankengeld - Wie Selbständige für den Krankheitsfall vorsorgen können

 „Gut abgesichert zu sein, ist mir sehr wichtig”, sagt Christina und ruft ihren Hund Tiger, der sich durch den Berliner Tiergarten schnüffelt. Es ist einer der seltenen sonnigen, aber klirrend kalten Januartage. Christina hat spontan beschlossen, mit Tiger einen Ausflug in das grüne Herz der Hauptstadt zu unternehmen. Seit zwei Jahren arbeitet die ausgebildete Psychotherapeutin auf selbstständiger Basis. Als Therapeutin ist sie auch Freiberuflerin – eine Art Untergruppe der Selbstständigen. „Das ist genau das, was ich für mein Leben wollte: Ich treffe mich mit den meisten Klientinnen und Klienten online und kann so meinen Alltag flexibel gestalten.” Christina führt ein aufregendes Leben: In ein paar Tagen wird sie für vier Wochen nach Asien reisen. „Der Sonne entgegen”, lacht sie. Urlaub zu machen, wann sie es will – die Selbstständigkeit erlaubt es ihr. Christina ist ihre eigene Chefin. Das bedeutet aber auch, dass sie sich um Dinge kümmern muss, die für angestellte Kollegen nicht anfallen. Dazu zählt auch die Versicherung für einen krankheitsbedingten Verdienstausfall.

Mit ihrer Begeisterung für das Leben als Freiberuflerin ist Christina nicht allein. Knapp vier Millionen Selbstständige gibt es laut Statistischem Bundesamt in Deutschland. Diese genießen zwar viele Freiheiten, müssen sich aber selbst für den Krankheitsfall absichern. Die Psychotherapeutin wirft einen Blick auf ihren hellbraunen Mischling Tiger. „Eigentlich habe ich in Sachen Gesundheit das Bedürfnis nach Stabilität. Aber wenn ich jetzt als Selbstständige krank werde, kann ich nicht immer sicher sein, ob ich meine laufenden Kosten auch decken kann”, sagt sie und lächelt gequält. Als Selbstständige hat sie schließlich keinen Arbeitgeber, der im Fall einer Krankheit den Lohn weiterzahlt. Und dennoch: Wer in Deutschland lebt und arbeitet, muss sich krankenversichern. Selbstständige haben deswegen die Qual der Wahl: Sie können sich freiwillig bei der gesetzlichen Krankenkasse versichern oder zu einer privaten Krankenversicherung wechseln.

„Ich war durch meine Eltern immer in der gesetzlichen Krankenversicherung, also bin ich einfach dort geblieben“, sagt Christina. „Als Freiberuflerin habe ich viel zu tun, daher habe ich nicht viel Zeit, um mich aktiv zu informieren”, erklärt sie. Vor ihrer Selbstständigkeit war Christina im Krankenhaus angestellt. Dort hat sie als Therapeutin den Patienten geholfen, mit der Situation im Krankenhaus und mit ihrer Krankheit zurecht zu kommen. Oft hat sie die Patienten emotional aufgefangen. „Die Arbeit im Krankenhaus war eine wertvolle Zeit für mich. Ich habe erfahren, wie sehr eine Krankheit das Leben verändern kann.” Als Angestellte hatte Christina automatisch für den Krankheitsfall vorgesorgt: Liegen Angestellte kurzzeitig, etwa wegen einer Erkältung, flach, springt der Arbeitgeber ein und zahlt den Lohn ganz normal weiter – bis zu einer Dauer von sechs Wochen. Danach übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung und zahlt einen Prozentsatz des Lohns weiter (in der Regel 70 Prozent des Monatsnettolohns). Für Selbstständige entfällt dieser Schutz bei kurzfristiger Krankheit. „Dennoch: Es war schon immer mein Traum, mich als Psychotherapeutin auf den Bereich Liebe und Partnerschaft zu spezialisieren. Also habe ich die Entscheidung getroffen, den Schritt in die Selbständigkeit zu gehen”, sagt Christina.

Als Selbstständige, die freiwillig in der gesetzlichen Krankenkasse versichert ist, greift bei Christina im Falle einer Krankheit das Krankengeld. Die gesetzlichen Krankenkassen bieten verschiedene Tarife an: Im Regeltarif springt das Krankengeld ab dem 43. Krankheitstag ein. Wer früher Anspruch auf Krankengeld haben möchte, kann eine Zusatzversicherung abschließen. Aber Achtung: Das Krankengeld ist nicht automatisch in der gesetzlichen Versicherung enthalten, sondern muss aktiv beantragt werden. Die Versicherung kostet dann insgesamt 0,6 Prozentpunkte mehr. Wer kein Krankengeld wählt, erhält im Krankheitsfall nicht nur keinen Ausgleich für den wegfallenden Gewinn, sondern muss zusätzlich auch noch die Beiträge für die Krankenversicherung aufbringen – obwohl ja gerade während der Krankheit kein Einkommen da ist. Die Höhe des Krankengelds ist bei der gesetzlichen Krankenversicherung gedeckelt: Es gibt nicht mehr als 113 Euro pro Kalendertag. „Deswegen werde ich mich einmal hinsetzen und meine Ausgaben aufschreiben”, sagt Christina. Denn wenn ihre Ausgaben das gedeckelte Krankengeld ihrer gesetzlichen Krankenkasse übersteigen, macht es Sinn, sich über eine zusätzliche Kranken­tage­geld­ver­sicher­ung Gedanken zu machen.